API — один из главных инструментов цифровой трансформации всей индустрии страхования. Михаил Михеев, страховой эксперт и основатель insurtech-провайдера Insurance Team, рассказывает, как цифровые интерфейсы помогают страховым компаниям, их сотрудникам и партнерам работать быстрее и эффективнее.
На фото: Михаил Михеев, страховой эксперт и основатель Insurance Team
Страховые компании в роли догоняющих
Страховой рынок в России остается консервативным и отстает по темпам цифровизации от других — например, от банковского сектора. Как заявил Денис Гузовский, руководитель IT-блока «Росгосстраха», в беседе с Cnews, отставание страховой сферы в автоматизации достигает около 10 лет по сравнению с банками. Одна из причин — автоматизация страховых продуктов объективно сложнее. Как поясняет Гузовский, при покрытии жилья учитывают десятки факторов — от типа окон до состояния фундамента и крыши —, каждый из которых несет свои риски.
Лично я в качестве примера «индивидуальности» страхового подхода, люблю приводить страхование ретромобилей. В этом случае при расчете полиса учитывают не только историческую ценность машины, но и объем доработок, качество реставрации, и даже частоту поездок. Скажем, если олдтаймер пару раз в год выезжает на выставки, страховку можно оформить строго на эти даты.
При этом рынок страхования все же меняется. Директор департамента электронных продаж компании «Зетта страхование» Наталья Фёдорова отмечает, что изменения во многом связаны с диджитализацией других сфер. Клиенты привыкли к удобству онлайн-магазинов и хотят такого же быстрого и технологичного обслуживания от страховщиков. Никто не желает звонить, ехать в офис и подписывать бумаги лично. Автолюбители все чаще оплачивают полисы онлайн и даже урегулируют убытки удаленно. По данным РСА, в 2024 году было продано почти 30 млн электронных полисов обязательного автострахования — на 16% больше, чем годом ранее.
Один из драйверов цифровизации — API. Например, мы в Insurance Team давно используем API для подключения нашей CRM-системы к системам страховщиков. Так, если на старте своей карьеры я оформлял 3–4 полиса в неделю — наполнял клиентскую базу вручную, все расчеты вел в таблицах — то сейчас с помощью CRM и интеграции с инфраструктурой страховых компаний по API, способен обрабатывать сотни сделок в неделю. Кроме того, на основе нашей CRM и опыта в работе с API страховых компаний мы сделали специальное решение для страховых агентов — систему «АгентПро».
Оптимизировать процессы
Российские страховщики используют API, чтобы упростить процессы, улучшить сервис и наладить работу с партнерами. Например, в «АльфаСтрахование» внедрили API-сервис, который облегчает подключение онлайн-посредников. В то же время API позволяют сократить клиентский путь, в том числе и для партнеров. Так, при помощи API «Страховой дом ВСК» интегрировал со своими сервисами систему аварийного оповещения «ЭРА-ГЛОНАСС», а также обменивается данными с автодилерами и маркетплейсами, продающими полисы каско и ОСАГО.
Еще в России уже работает Национальная страховая информационная система (НСИС) от Банка России. Страховые компании передают в нее данные через API, а клиенты могут проверить свои полисы и историю выплат через личный кабинет или Госуслуги. В то же время НСИС помогает выявлять мошеннические схемы вроде двойного страхования и поддельных полисов. Например, система уже заблокировала ряд попыток застраховать один и тот же автомобиль в двух компаниях и помогла обнаружить фальшивые полисы ОСАГО с несуществующими номерами.
Кроме того, в начале года Ассоциация ФинТех и аудиторская компания B1 провели исследование, изучив, как российские компании используют партнерские API. В опросе приняли участие 34 респондента — в том числе, представители страховщиков. В основном в России партнерские API применяют для автоматизации процессов и обмена данными. Согласно статистике, 85% компаний передают информацию о клиентах и их продуктах (услугах), а 59% — данные об учетных записях. Кроме того, 62% организаций используют API для взаимодействия с регуляторами, а 79% — для обогащения клиентских профилей и внутренних баз дополнительной информацией [PDF, стр.16].
Изображение: boliviaInteligente (unsplash license)
Однако, несмотря на преимущества открытого обмена данными, даже ведущие компании внедряют партнерские API выборочно. Основными препятствиями остаются неполная или недоступная документация, а также затраты на интеграцию разрозненных по своей архитектуре API. Решением этих проблем может стать стандартизация информационного обмена и разработка стандартов API.
Нужна стандартизация
Открытые API упрощают доступ к информации для страховых компаний и финансовых организаций, повышают прозрачность процессов при обмене данными между партнерами. Еще в 2022 году специалисты Центробанка предложили обсудить подходы к внедрению открытых API на нашем рынке — всего к обсуждению присоединились 160 организаций, в том числе страховщики. Тогда 99% респондентов поддержали переход на Open API [при этом 62% выступили за постепенную миграцию]. В то же время большинство участников обсуждения отметили, что необходимо расширить перечень данных, которые должны будут раскрыть организации. В частности, страховщики предложили предусмотреть стандарты API для оформления выплат и мониторинга убытков [PDF, стр.6].
Так, Ассоциация ФинТех разрабатывает спецификации открытых API в сфере страхования с целью унифицировать взаимодействие между страховщиками и медицинскими организациями. Цель — сократить время на оказание помощи и повысить безопасность передаваемых данных. Благодаря стандартизированным API — в том числе и в автостраховании — взаимодействие между страховыми компаниями, государственными органами и другими участниками рынка станет более прозрачным, что ускорит и повысит качество обслуживания клиентов и поможет эффективнее бороться с мошенничеством на страховом рынке.
